減費(fèi)讓利、惠企利民舉措不斷，產(chǎn)品、服務(wù)持續(xù)升級(jí)，銀行卡發(fā)卡量、交易額觸底回升

“小卡片”激發(fā)消費(fèi)“大活力”

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中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)近日發(fā)布的《中國(guó)銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展藍(lán)皮書（2024）》顯示，2023年，我國(guó)銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展邁上新臺(tái)階。銀行卡產(chǎn)業(yè)各方推出了多項(xiàng)惠企利民措施，滿足實(shí)體經(jīng)濟(jì)多樣化支付需求，為擴(kuò)大消費(fèi)提供支持，提升金融消費(fèi)體驗(yàn)。

“這是我的工資卡辦好后收到的第一筆工資，有零有整，一共是6230元。”12月8日，在北京一家互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)實(shí)習(xí)的小川來到中關(guān)村某銀行網(wǎng)點(diǎn)，確認(rèn)實(shí)習(xí)期工資到賬。作為職場(chǎng)新人，小川告訴記者，開通工資卡對(duì)他具有特殊的人生意義，開卡過程也讓他享受到了高質(zhì)量服務(wù)。

根據(jù)中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)近日發(fā)布的《中國(guó)銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展藍(lán)皮書（2024）》（以下簡(jiǎn)稱《藍(lán)皮書》），2023年，我國(guó)銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展邁上新臺(tái)階，發(fā)卡量、交易額回升，受理市場(chǎng)規(guī)模進(jìn)一步擴(kuò)大。同時(shí)，銀行卡產(chǎn)業(yè)各方持續(xù)深化減費(fèi)讓利，推出了多項(xiàng)惠企利民措施，以支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展，提升人民群眾金融消費(fèi)體驗(yàn)。

開卡從“重?cái)?shù)量”轉(zhuǎn)向“重質(zhì)量”

隨著促消費(fèi)、擴(kuò)內(nèi)需等一系列政策措施相繼出臺(tái)，居民消費(fèi)需求持續(xù)穩(wěn)步提升，消費(fèi)市場(chǎng)逐步回暖，我國(guó)銀行卡行業(yè)發(fā)卡量及交易額呈現(xiàn)觸底回升態(tài)勢(shì)。《藍(lán)皮書》顯示，截至2023年末，銀行卡總發(fā)卡量為95.6億張，同比增長(zhǎng)2.8%；全年實(shí)現(xiàn)銀行卡交易5310.9億筆，同比增長(zhǎng)17.5%，實(shí)現(xiàn)交易金額1073.9萬億元，同比增長(zhǎng)3%。

今年9月，根據(jù)實(shí)習(xí)公司要求，大四學(xué)生小川在學(xué)校附近一家銀行網(wǎng)點(diǎn)開辦了工資卡。了解完他的開卡需求、具體用途和后續(xù)存儲(chǔ)計(jì)劃后，銀行工作人員向小川推薦了一款適合職場(chǎng)新人的借記卡。“這款借記卡的發(fā)卡對(duì)象為青年客戶，有現(xiàn)金存取、轉(zhuǎn)賬匯款、支付結(jié)算、獎(jiǎng)學(xué)金代發(fā)等全部基礎(chǔ)金融服務(wù)功能，還能享受業(yè)務(wù)手續(xù)費(fèi)組合優(yōu)惠、參與消費(fèi)贏現(xiàn)金紅包活動(dòng)。”聽完工作人員詳細(xì)的介紹，小川當(dāng)場(chǎng)辦理了開卡業(yè)務(wù)。

近年來，銀行卡產(chǎn)業(yè)在發(fā)卡營(yíng)銷方面采取積極舉措，針對(duì)各類客群積極創(chuàng)新產(chǎn)品設(shè)計(jì)，多角度滿足其需求，增進(jìn)民生福祉。同時(shí)，隨著境外旅游、留學(xué)、商旅等需求與日俱增，產(chǎn)業(yè)各方相繼推出各類境外支付產(chǎn)品及其權(quán)益，產(chǎn)品更貼合客戶個(gè)性化需求。

“目前經(jīng)辦的開卡業(yè)務(wù)主要以工資卡為主，貸款等業(yè)務(wù)需要、卡版樣式、銀行網(wǎng)點(diǎn)距離、是否持有該行卡等是影響客戶開卡的具體因素。”某銀行客戶經(jīng)理吳女士告訴記者，相對(duì)于開卡數(shù)量，如今，銀行更看重開卡的質(zhì)量，從用卡的角度而言，能正確正常使用卡片、不出租出借自己的個(gè)人賬戶的可以看作高質(zhì)量客戶。

“小卡片”撬動(dòng)“大消費(fèi)”

以金融力量助推消費(fèi)潛能釋放，銀行卡“小卡片”發(fā)揮著大作用。

近年來，各大銀行在信用卡賽道爭(zhēng)相發(fā)力，信用卡的適用場(chǎng)景進(jìn)一步擴(kuò)大，為提振消費(fèi)信心、激發(fā)消費(fèi)潛力提供了助力。有的銀行針對(duì)細(xì)分領(lǐng)域加大產(chǎn)品開發(fā)力度，推出攜程聯(lián)名卡、中鐵12306暢行卡等信用卡產(chǎn)品，為消費(fèi)者商旅出行及日常購(gòu)物提供切實(shí)的優(yōu)惠和便捷；有的銀行結(jié)合重要消費(fèi)時(shí)段節(jié)點(diǎn)開展“消費(fèi)季”等活動(dòng)；還有的銀行積極探索“跨界融合”，聯(lián)合網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)等針對(duì)景點(diǎn)票務(wù)消費(fèi)開展優(yōu)惠立減活動(dòng)。

在產(chǎn)品不斷推陳出新的同時(shí)，銀行卡服務(wù)也在持續(xù)優(yōu)化升級(jí)。《藍(lán)皮書》提到，在貸款分期方面，銀行卡產(chǎn)業(yè)各方積極圍繞客戶多樣化消費(fèi)需求，聚焦家電、家裝、汽車等消費(fèi)場(chǎng)景，推出信用卡貸款分期專項(xiàng)優(yōu)惠活動(dòng)。同時(shí)，通過產(chǎn)品創(chuàng)新升級(jí)等措施，滿足客戶差異化需求，提升貸款分期服務(wù)水平。近年來，銀行業(yè)不斷提升服務(wù)水平，滿足實(shí)體經(jīng)濟(jì)多樣化支付需求，為擴(kuò)大消費(fèi)提供支持。

今年8月發(fā)布的《中國(guó)銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展報(bào)告（2024）》顯示，中國(guó)銀聯(lián)2023年全年共支持300余個(gè)市區(qū)縣的1200多個(gè)消費(fèi)券項(xiàng)目，撬動(dòng)消費(fèi)400余億元，為文旅、餐飲、百貨等場(chǎng)景商戶引入資金活水。

提升包容性，為消費(fèi)者提供更好服務(wù)

在支付結(jié)算方面，近年來，銀行卡產(chǎn)業(yè)各方持續(xù)開展支付結(jié)算優(yōu)化創(chuàng)新，推進(jìn)境內(nèi)外支付網(wǎng)絡(luò)互聯(lián)互通，提升跨境支付便利性，打造更安全、更便捷的支付體驗(yàn)，充分發(fā)揮支付體系在推動(dòng)經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展中的基礎(chǔ)支撐作用。

今年3月，中國(guó)人民銀行在上海舉行“加強(qiáng)卡基市場(chǎng)建設(shè) 完善卡基生態(tài)”座談會(huì)。會(huì)議指出，當(dāng)前，銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展步入轉(zhuǎn)型關(guān)鍵期，需要全面深入剖析產(chǎn)業(yè)發(fā)展情況，加強(qiáng)卡基市場(chǎng)建設(shè)，完善卡基產(chǎn)業(yè)生態(tài)，打通產(chǎn)業(yè)發(fā)展堵點(diǎn)難點(diǎn)，不斷提升支付服務(wù)的包容性。

信用卡方面，記者注意到，去年以來，工行、中行、建行以及多家股份制銀行均發(fā)布公告，宣布上調(diào)信用卡還款容差，持卡人當(dāng)期未歸還部分小于100元，也視同正常全額還款，不算作逾期。今年5月發(fā)布的《中國(guó)銀行卡行業(yè)自律公約（2024年修訂版）》也提到，會(huì)員單位應(yīng)持續(xù)提升信用卡服務(wù)質(zhì)量，倡導(dǎo)提供信用卡還款“容時(shí)服務(wù)”“容差服務(wù)”，也可對(duì)信用卡透支額在免息還款期內(nèi)已還款部分給予利息減免優(yōu)惠。

“我國(guó)宏觀經(jīng)濟(jì)恢復(fù)態(tài)勢(shì)有望不斷穩(wěn)固，居民工作和收入將趨于穩(wěn)定，這將為信用卡業(yè)務(wù)高質(zhì)量發(fā)展創(chuàng)造良好條件。”招聯(lián)首席研究員董希淼分析認(rèn)為，金融消費(fèi)者應(yīng)基于自身的需要，選擇適合自己的信用卡產(chǎn)品，合理消費(fèi)，理性借貸；商業(yè)銀行也要?jiǎng)討B(tài)調(diào)整戰(zhàn)略，適當(dāng)加大在組織架構(gòu)、人員配備、系統(tǒng)建設(shè)、外部合作等方面的力度，同時(shí)探索客群差異化定位，嚴(yán)格風(fēng)險(xiǎn)管理，加快信用卡數(shù)字化轉(zhuǎn)型和線上信用卡產(chǎn)品創(chuàng)新，為消費(fèi)者提供更好的服務(wù)。（記者 劉小燕）