傳統銀行打造“互聯網+農村金融”新路徑
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??? 對于傳統金融機構來說，在利率市場化和監管創新的大背景下，推進經營模式轉型、加大金融創新的重要性日益凸顯。而通過加大科技投入，推進傳統金融業務與互聯網業務融合，則顯得尤為關鍵。?
當前頗具看點的是，在金融服務相對薄弱的廣大農村，“互聯網+農村金融”的發展路徑正在逐漸清晰，有望開啟農村金融服務的新紀元。?
互聯網助力拓展“金融荒漠”?
同很多發展中國家一樣，農村金融一直是我國金融體系中最為薄弱的環節，金融服務網點在農村分布較少，莫說貸款，就是存、取、轉這樣的基礎金融服務在農村都未得到很好的滿足。?
然而，近年來，傳統金融機構卻利用互聯網金融產品在農村這個“金融荒漠”拓展出一片天地。例如，擁有十年農村金融服務經驗的哈爾濱銀行，依托對農村客戶群體金融需求的悉心研究以及對農民互聯網應用體驗的深入關注，以客戶為中心，探索出一條卓有成效的“互聯網+農村金融”服務路徑，即當下最受農民歡迎的“助農e站在村，手機銀行在手”的哈爾濱銀行農村移動金融服務，基本形成了線上線下相結合的O2O農村金融服務新模式。?
“自2005年開展農村金融業務，發放第一筆農貸以來，十年間體會最深的就是農戶對于農村金融服務的需求特點，用三個關鍵詞表示即‘直接、快速、價廉’。隨著技術的進步及信息基礎設施在農村地區的逐步健全，廣大農村居民對互聯網技術的認知逐步提高。互聯網技術在農村扎根，對進一步提升農村金融普惠程度、提高金融服務水平、釋放農村市場的巨大潛力有著積極而深遠的影響。”哈爾濱銀行農村金融部負責人告訴記者。?
線下：助農e站進村?
為了切實改善農村地區特別是地處邊遠的農村支付環境，自2013年起，哈爾濱銀行在人民銀行、銀監局等監管機構的指導下，借鑒國外先進的代理商服務經驗，在其機構空白的鄉鎮、村屯設立了以POS機、小額支付終端等機具為載體，能辦理小額取款、消費、轉賬匯款、繳費等業務的綜合性簡易金融服務點——哈爾濱銀行助農e站。便利的位置、豐富的功能、充裕的營業時間、醒目的標牌、嶄新的服務模式，助農e站一經推出，即受到廣大農戶的熱烈歡迎。?
與此同時，針對農村地區卡受理終端少、傳統開卡流程復雜、基層網點偏少導致的農村銀行卡普及率較低的現狀，哈爾濱銀行自2014年始，在黑龍江省農村地區推出了農金批量開卡業務，農戶無需到銀行網點，只須在“助農e站”填寫一張簡單表單，即可享受哈爾濱銀行客服人員的上門開卡服務，極大地節省了農戶開卡的時間成本和資金成本。?
截至2015年5月底，該行累計建成“助農e站”近1700家，站點覆蓋黑龍江省10個地市、38個縣城、452個鄉鎮，服務農村人口近160萬，地市覆蓋率達76.9%，縣城覆蓋率達59.4%，鄉鎮覆蓋率達47.8%。?
為了持續提升助農e站的服務能力，填補服務空白，哈爾濱銀行與國際金融公司IFC合作，于2015年初推出了業內第一個農村金融服務管理平臺——哈爾濱銀行農金代理商運營管理系統。依托這一平臺，哈爾濱銀行將實現對助農e站收單、分潤、風險的直接管理，準確掌握農村客戶的交易習慣、交易時間、交易偏好等信息數據，為未來農村支付環境得以更好地改善，推動農村地區普惠金融的發展打下堅實的管理基礎。隨著管理平臺的上線，助農e站的服務功能也由最初的6項，增加到包括貸款申請、貸款還款、現金匯款等17項功能，是目前我國銀行業服務體系最為完善、服務內容最為全面的農村金融服務網點。?
線上：手機銀行在手?
應該說，哈爾濱銀行“助農e站”作為服務基層農村市場的線下開放式平臺，對于不太會使用智能手機的農村中老年人非常適合，但對于追求時尚、愿意嘗試新事物的農村中青年人群來說，智能手機早已成為生活必需品，他們不愿再僅僅為了匯款、繳費這樣的簡單業務，特地花時間跑一趟“助農e站”，如果能有一個可以辦理各項業務的手機銀行則方便很多。為了填補這一農村地區移動金融服務的空白，哈爾濱銀行于2013年11月與IFC公司合作開始尋找適用于偏遠地區、實惠且易操作的手機銀行解決方案。2015年3月，成功推出了黑龍江省省內第一款專門針對農村地區客戶的手機銀行——哈爾濱銀行“農金手機銀行”。?
值得一提的是，“農金手機銀行”特別將哈爾濱銀行的涉農特色業務內置其中，農戶可直接在手機銀行提交貸款申請，免費還貸，實現隨貸隨還以及隨時隨地查詢還款記錄。更方便的是，“農金手機銀行”還特別設計了“助農e站查詢”功能，黑龍江省內的農戶可以精確定位查詢距離最近的1700家助農e站信息，前往辦理取現、刷卡消費、現金還款、領取還款憑證等業務。?
據介紹，哈爾濱銀行“農金手機銀行”正式上線3個月來，注冊客戶已超過2.8萬戶；有超過300筆貸款申請通過手機銀行進行了提交，其中95%以上得以受理；通過農金手機銀行還貸120余筆，其中包括了汽車消費、住房按揭等多種貸款產品。該業務推出至今，折合節約農民辦理貸款時間近2600小時，節省農民交通成本近3萬元。?
下一步，哈爾濱銀行還將推出更多農金手機銀行與助農e站的業務融合，如“手機申請開卡、助農e站取卡”，“手機預約取款，助農e站提款”等線上與線下聯動產品，夯實“助農e站在村，手機銀行在手”的農金服務模式，以移動金融帶動普惠金融的深入發展。
