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2014年02月14日16:52 | 中國(guó)發(fā)展門戶網(wǎng) www.chinagate.cn | 給編輯寫信 字號(hào)：T|T

　　用傳統(tǒng)金融那一套方式搞農(nóng)村金融，只會(huì)離農(nóng)民越來越遠(yuǎn)

　　實(shí)際上，在海南農(nóng)信社改革之前，海南小額無抵押擔(dān)保貸款已經(jīng)發(fā)放了10多年，涉及金額超過10億元，但壞賬率一直居高不下，以至于海南銀行業(yè)“談小色變”。

　　雖然尤努斯的格萊珉模式經(jīng)過三十多年的實(shí)踐取得了巨大的成功，但是在格萊珉銀行模式下，借款人是銀行的股東，因此借款人、貸款人以及銀行是一家人，貸款幾乎沒有成本；而且格萊珉銀行可以做保險(xiǎn)、信托、證券等混業(yè)金融，從而進(jìn)一步降低銀行的風(fēng)險(xiǎn)。海南顯然不具備這些條件。

　　生搬硬套只會(huì)水土不服，但是沿襲舊制更是死路一條。現(xiàn)代金融體系中，“銀行人”頭腦里形成一些顛撲不破的“規(guī)律”，如審貸分離、貸不貸由銀行決定，小額信貸高成本高風(fēng)險(xiǎn)、農(nóng)民不講信用……對(duì)這些所謂的“金融業(yè)內(nèi)定律”，海南農(nóng)信人并不認(rèn)可，他們有自己的態(tài)度：

　　——在正規(guī)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)入之前，海南的民間借貸市場(chǎng)一直非常繁榮，而且還款率也相當(dāng)高。

　　這證明農(nóng)村市場(chǎng)并非不可為，壞賬問題更并非小額信貸的固有基因。

　　——過去有的農(nóng)民不講誠(chéng)信也有歷史原因。主要是由于貸款手續(xù)繁瑣以及貸款過程中工作人員吃、拿、卡、要造成的。實(shí)際上，農(nóng)民是純樸的，也是講誠(chéng)信的。

　　——發(fā)展小額信貸，必須要重塑農(nóng)民和金融機(jī)構(gòu)之間的關(guān)系，這需要金融機(jī)構(gòu)主動(dòng)作為。

　　敢想更敢干的海南農(nóng)信人，使出了渾身解數(shù)。甩掉歷史包袱，甩掉傳統(tǒng)金融思維的禁錮，他們開始了一系列大膽的創(chuàng)新和改革：

　　他們把貸款審批權(quán)交到了農(nóng)民手中。農(nóng)民自愿組成5戶聯(lián)保小組，在接受金融機(jī)構(gòu)信貸員5~7天培訓(xùn)后，只要是2萬元以下的貸款，不需審批，不需抵押，就可直接發(fā)放。這極大地便捷了農(nóng)民貸款。

　　他們獨(dú)創(chuàng)了小額信貸“誠(chéng)信保證金”制度，把貸款利率定價(jià)權(quán)交給了農(nóng)民。也就是說，只要農(nóng)民按時(shí)還本付息，就給予誠(chéng)信獎(jiǎng)勵(lì)。還款信用越好，誠(chéng)信獎(jiǎng)勵(lì)金率就越高，以后的貸款額度也逐步提高。這既增強(qiáng)了農(nóng)戶的誠(chéng)信意識(shí)，又減輕了他們的利息負(fù)擔(dān)。

　　如果遇到大災(zāi)或者特殊情況農(nóng)民還不上款的，就予以延期只收利息，不算為不良貸款。這樣農(nóng)民壓力小，也有利于農(nóng)民養(yǎng)成還款習(xí)慣；對(duì)于銀行來說，每年都有利息收，并不影響整體運(yùn)作。

　　在海南屯昌縣楓木鎮(zhèn)，農(nóng)戶林桂美已經(jīng)是第九次在農(nóng)信社貸款了。從2008年第一次4000元貸款額到現(xiàn)在已經(jīng)上升到3萬元。她借助小額信貸種瓜菜、養(yǎng)土雞，取得了可觀的經(jīng)濟(jì)效益，成了當(dāng)?shù)氐母辉簟Ｓ捎谶€款及時(shí)、信用好，加上政府的貼息，她基本是零利率貸款。

　　這些帶著“泥土氣息”與傳統(tǒng)金融規(guī)則大相徑庭的做法，受到了農(nóng)民的歡迎。如今，在海南農(nóng)信社，每到貸款到期日之前，貸戶提前爭(zhēng)相還款的現(xiàn)象比比皆是，嘗到誠(chéng)信甜頭的海南農(nóng)民深刻理解了信用的價(jià)值，并積極影響周圍的人。

　　過去，對(duì)于一些有能力卻拒不還貸款的人，農(nóng)信社把他們的名字公之于眾，甚至請(qǐng)來舞獅隊(duì)到其門前“喝倒彩”，通過傳統(tǒng)農(nóng)村鄉(xiāng)族壓力“逼”其還款。這種無奈的催款方式，今天根本派不上用場(chǎng)，因?yàn)榻裉旌Ｄ限r(nóng)民小額信貸的不良率還不到1%。

　　吳偉雄說：“用傳統(tǒng)金融那一套方式搞農(nóng)村金融，只會(huì)離農(nóng)民越來越遠(yuǎn)。在尊重金融發(fā)展的基本規(guī)律前提下，必須要跳出金融看金融，這才是農(nóng)村金融的核心。”

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