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海南農(nóng)信社小額貸款發(fā)展的經(jīng)驗和啟示
關(guān)鍵詞： 農(nóng)信社,小額信貸,海南文昌雞,農(nóng)村金融,小額貸款
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海南農(nóng)信社小額貸款發(fā)展的經(jīng)驗和啟示
黨的十八屆三中全會提出，要“鼓勵金融創(chuàng)新”。今年中央1號文件也要求，“強化金融機構(gòu)服務(wù)‘三農(nóng)’職責”，“建立適應(yīng)‘三農(nóng)’需要的專門機構(gòu)和獨立運營機制”。海南農(nóng)信社經(jīng)過6年的探索實踐，不僅在破解農(nóng)民貸款難問題上探索出了一些行之有效的好辦法，同時，他們改革創(chuàng)新的模式與思路，對于我國未來進一步深化農(nóng)村金融改革發(fā)展也具有重要的啟示意義。短短6年實踐，從瀕臨破產(chǎn)，到年盈利數(shù)億元，從全國資產(chǎn)狀況最差排名殿后，到改革進步度綜合指標連續(xù)多年全國同行業(yè)排名第一，海南農(nóng)信社在省委省政府的堅強領(lǐng)導(dǎo)下，在人民銀行和銀監(jiān)會的堅定支持下，高擎改革大旗，克服重重困難，沖破體制機制弊端束縛，懷著對農(nóng)民的真情和強烈的社會責任感，懷著農(nóng)村金融市場大有可為的發(fā)展信念，在切實服務(wù)“三農(nóng)”中得到壯大和發(fā)展，是最鮮活的農(nóng)村金融改革的成功范例。
一、發(fā)展農(nóng)村金融，必須要跳出金融看金融。從全國范圍來看，專門針對農(nóng)民做小額貸款的不多，能做大做強的基本沒有。海南農(nóng)信社小額貸款之所以能發(fā)展起來，關(guān)鍵就在于他們敢于拋開傳統(tǒng)金融思維、金融體制的束縛，針對農(nóng)村的發(fā)展、農(nóng)民的需要、農(nóng)業(yè)的特點，從體制機制、企業(yè)文化以及人員配備上大膽創(chuàng)新。有人曾笑言海南農(nóng)信社“把搞農(nóng)業(yè)那一套拿來搞金融了”，但是，這也許正是他們發(fā)展的精髓所在。不懂農(nóng)業(yè)不懂農(nóng)村的人，是搞不了農(nóng)村金融的。必須要在堅持金融基本規(guī)律的前提下，以“跳出金融看金融”的理念來發(fā)展農(nóng)村金融。
二、農(nóng)村金融可以實現(xiàn)自身發(fā)展與服務(wù)“三農(nóng)”的有效統(tǒng)一。農(nóng)村金融成本高、風險大，這種固有的認知導(dǎo)致農(nóng)村金融被貼上了“賠錢”的標簽。商業(yè)性金融機構(gòu)真的只有趨利才能贏利嗎？海南農(nóng)信社的發(fā)展證明并非如此。農(nóng)村金融市場是需要培育的，只要產(chǎn)品設(shè)計得合理，完全可以讓小額貸款機構(gòu)覆蓋成本甚至有所盈利，并獲得可持續(xù)發(fā)展。相對而言，弱勢地區(qū)弱勢行業(yè)、弱勢群體更珍惜自己獲得貸款的機會，更珍惜自己的榮譽。關(guān)鍵在于我們的金融從業(yè)者們，是否愿意給予他們足夠的機會。實際上，這同樣也是金融機構(gòu)自身發(fā)展的機會。
三、農(nóng)村金融發(fā)展離不開政府的有效支持。小額信貸額度小、服務(wù)對象點多面廣且非常分散，因而需要付出較高成本，但農(nóng)民普遍難以承受較高的利息負擔。必須要發(fā)揮好政府政策支持作用。例如海南實行的小額信貸財政貼息這一項，有人算過一筆賬，政府每貼息1元錢就能撬動小額貸款44元。如果國家把更多的扶貧資金用于小額信貸貼息，不僅可以讓農(nóng)民獲得發(fā)展資金，增強農(nóng)民市場意識，還可以實現(xiàn)扶貧資金的有效性和普惠性。
四、農(nóng)村金融應(yīng)注重對農(nóng)民專業(yè)合作社培育。海南農(nóng)信社非常重視對農(nóng)民專業(yè)合作社的支持。這是因為小額信貸與農(nóng)民專業(yè)合作社合作的優(yōu)點十分明顯：一是同社社員大多是鄉(xiāng)里鄉(xiāng)親，對彼此的行為有一定約束力，有利于對小額信貸運行過程進行監(jiān)管；二是合作社牽頭人大多是當?shù)厣a(chǎn)經(jīng)營方面的能人和致富帶頭人；三是合作社駕馭市場和抗風險的能力較高。好的合作社能成為金融機構(gòu)向農(nóng)民發(fā)放小額信貸的好伙伴、好幫手，抓住一個好的合作社就能有效服務(wù)千百個農(nóng)戶。
五、要注重農(nóng)村金融多重社會價值的開發(fā)。農(nóng)村金融的經(jīng)濟價值廣為人知，同時，他還具有多重社會價值。例如，小額信貸發(fā)展起來后，有效解決了農(nóng)村高利貸泛濫的問題，對于維護社會穩(wěn)定起到積極作用；小額信貸技術(shù)員隊伍的發(fā)展，促進了黨群、干群關(guān)系密切，為我們黨培養(yǎng)合格的基層干部、鞏固黨在農(nóng)村的執(zhí)政基礎(chǔ)提供了很好的借鑒實例；此外，“一小通”所采取的誠信獎勵金制度，有利于社會的誠信環(huán)境形成，對改善海南金融生態(tài)環(huán)境立下了汗馬功勞。這提醒我們要更重視農(nóng)村金融社會價值的開發(fā)，更好地發(fā)揮推動“三農(nóng)”發(fā)展的作用。