山西省平遙縣晉源泰、日升隆兩家民營小額貸款公司1月5日發(fā)布2006年度經(jīng)營報(bào)告。這是我國首批民間小額信貸組織向央行和社會(huì)遞交的第一份答卷。央行和政府部門費(fèi)心栽培的農(nóng)村金融“試驗(yàn)花”——民間小額貸款公司，能不辱使命嗎？
破冰之旅，經(jīng)營狀況比預(yù)想的好
中國人民銀行平遙支行行長楊祁平告訴記者，兩公司作為全國最早成立的民間貸款公司，向農(nóng)村、農(nóng)民和微小企業(yè)提供貸款，一年來經(jīng)營狀況比預(yù)想的好。
兩家小額貸款公司的報(bào)告均顯示，到期貸款收回率100％，利息收回率100％，全部為正常貸款。兩公司累計(jì)發(fā)放貸款6956萬元，年終貸款余額為4487萬元。其中投向農(nóng)業(yè)、農(nóng)戶的貸款達(dá)到80％以上。而平遙小額貸款公司成立之初，人民銀行有關(guān)機(jī)構(gòu)和政府部門要求其發(fā)放70％的三農(nóng)貸款。
為了填補(bǔ)我國農(nóng)村出現(xiàn)的金融“真空”，將龐大的“地下金融”引向亟待輸血的三農(nóng)“旱渠”，央行批準(zhǔn)在全國5個(gè)省（自治區(qū)）設(shè)立民間商業(yè)性小額信貸組織試點(diǎn)。2005年12月27日，在山西省平遙縣，日升隆、晉源泰兩家自然人完全出資的商業(yè)性小額貸款有限公司揭牌。繼山西平遙之后，去年貴州、四川、內(nèi)蒙古、陜西等地相繼成立了小額信貸組織，開始了我國民間小額信貸公司的“破冰之旅”。
當(dāng)初，央行只給民間小額信貸試點(diǎn)提出原則性指導(dǎo)意見：面向三農(nóng)、股份制運(yùn)行、只貸不存、利率不超基準(zhǔn)利率4倍。鼓勵(lì)各地大膽探索創(chuàng)新，形成了不同類型的模式。
通過一年的運(yùn)行，“平遙模式”基本實(shí)現(xiàn)了規(guī)范的公司法人治理，走上經(jīng)營商業(yè)化、利率市場化的路子。“平遙模式”的貸款方法有信用貸款、信用擔(dān)保、抵押、質(zhì)押、“公司十農(nóng)戶”5種方法。
晉源泰貸款公司共有員工11人，構(gòu)成了一個(gè)精干高效的法人治理結(jié)構(gòu)，董事會(huì)、監(jiān)事會(huì)、經(jīng)理相互制衡。業(yè)務(wù)骨干是國有商業(yè)銀行的退休干部或離崗人員。他們的貸款程序嚴(yán)謹(jǐn)而簡易，執(zhí)行的利率采取借貸雙方議價(jià)商定的方式。晉源泰貸款公司董事長韓士恭說：“熟面孔、信用好的人申請貸款可以當(dāng)天拿到，生面孔在3天內(nèi)也會(huì)完成資信調(diào)查、貸款審查、貸款擔(dān)保抵押、發(fā)放貸款等手續(xù)。”去年，晉源泰和日升隆的貸戶總數(shù)都達(dá)到了470戶以上。
“晉源泰”小額貸款公司工作人員在平遙縣中都鄉(xiāng)道虎壁村農(nóng)民侯生元（右）的養(yǎng)殖場內(nèi)了解他利用小額貸款養(yǎng)豬的情況（2006年12月31日攝）。
服務(wù)三農(nóng)，實(shí)現(xiàn)雙贏
創(chuàng)業(yè)之初，平遙縣兩家貸款公司的從業(yè)人員像票號的祖先一樣十分勤儉，深入農(nóng)戶和小企業(yè)調(diào)查，經(jīng)理和信貸員去近處騎自行車，到遠(yuǎn)處則開輛最普通的小面包車。由于管理成本很低，晉源泰公司的利潤率超過了15％。“這比我過去從事的焦炭業(yè)利潤率要穩(wěn)定得多。”韓士恭說：“看來為農(nóng)業(yè)、農(nóng)村和農(nóng)民提供貸款服務(wù)，要承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)并沒有原來想像的那么大。”去年，晉源泰實(shí)現(xiàn)稅后利潤164.9萬元，而日升隆也達(dá)到114萬元。
中都鄉(xiāng)道虎壁村農(nóng)民侯生元是當(dāng)?shù)氐酿B(yǎng)豬大戶，去年國內(nèi)生豬價(jià)格下跌，養(yǎng)豬戶虧損嚴(yán)重，不少養(yǎng)殖戶忍痛將母豬殺掉。“幸虧有晉源泰扶持，第一次我貸了5萬元，生豬快出欄的時(shí)候又貸了2萬元。”去年四季度以來，生豬價(jià)格回升走高，侯生元提前還了第一筆貸款的本息。他說：“有這樣的貸款公司真是雪中送炭，一個(gè)愿貸出，一個(gè)愿貸入，利息說好，馬上就辦。這正是咱農(nóng)民的‘小銀庫’。”侯生元說，這樣的情況放在其他金融機(jī)構(gòu)，要么難以貸到款，要么貸款周期至少也得半月左右。而政府的小額貸款一次只給5000元，解決不了大問題。
為了分散農(nóng)戶貸款的風(fēng)險(xiǎn)，減小貸款管理成本，平遙縣還探索出“公司＋農(nóng)戶”的模式。五陽實(shí)業(yè)公司是當(dāng)?shù)匾患覂?yōu)質(zhì)面粉加工廠，小麥播種期間，農(nóng)戶十分需要貸款扶持。2006年五陽公司以公司擔(dān)保的形式為全縣上千戶小麥種植戶累計(jì)貸款110萬元，保證了3萬畝優(yōu)質(zhì)小麥的長成。當(dāng)年，這些小麥的出售價(jià)遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于收購保護(hù)價(jià)。
享受政府扶持，更需要法律確認(rèn)“身份”
平遙縣政府為兩家試點(diǎn)公司出臺(tái)了最優(yōu)惠的條件。縣長王建忠告訴記者，政府相關(guān)部門對小額貸款組織實(shí)行了比農(nóng)村信用社更優(yōu)惠的條件，減收或免收了其貸款業(yè)務(wù)的社會(huì)收費(fèi)。
但業(yè)內(nèi)人士同時(shí)也認(rèn)為，小額貸款公司目前只是在工商行政管理部門登記的企業(yè)法人，沒有取得金融業(yè)務(wù)許可證。小額信貸組織的身份性質(zhì)、對他們怎樣監(jiān)管等問題都需要從法律和政策上明確下來。還有，只貸不存的規(guī)定限制了充足的資金來源，會(huì)影響其持續(xù)發(fā)展。平遙的兩家公司去年都進(jìn)行了擴(kuò)股增資，注冊資本從3300萬元增加到4000萬元，但還是感到無法滿足農(nóng)民的需求。
民間小額信貸將向哪里去？央行和銀監(jiān)會(huì)還沒有正式說法。不過，銀監(jiān)會(huì)最近發(fā)布的關(guān)于降低農(nóng)村金融組織門檻，鼓勵(lì)外資、法人和個(gè)人資本參與農(nóng)村金融和社區(qū)金融的決定，已經(jīng)透露出不少實(shí)質(zhì)信息。中國人民銀行副行長吳曉靈也表示，應(yīng)當(dāng)給民間小額信貸組織應(yīng)有的地位。
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